首先，用户体验主要包括UI设计、界面的人性化、互动性，以及适合用户的设计产品，来提升用户的复贷率。
对P2P平台来说，复贷率是提升客户量的关键。对个人来说，一生需要借款的次数有限；对个体户、小微企业主来说，企业的经营贷，每年的次数也很有限。这意味着，需要不断地激发并提升客户的复贷率，这样才有机会，给客户带来更多的借款。
对于复贷率，杨一夫解释道，随着整个网络征信体系的成熟，基于互联网的放款会越来越快，新兴用户将习惯使用P2P来解“燃眉之急”，需求包括结婚、装修、房贷、旅游、教育等等，而旅游等将有机会提高复贷率。
P2P最终玩的还是金融，风控更是核心中的核心。目前，一般情况下，P2P平台的分成模式大致如下：平台扣点1%-3%，担保是1%-2%，风险拨备是2%-3%，第三方支付是0.5%-1%，再加上给投资人的年化利率，这些是借贷者需要承担的年化利率。
现在，P2P平台初起，竞争激烈，许多平台还将平台的1%-3%的收益让给了合作伙伴。这意味着，如果真有风险，整个平台的风险拨备只有2%-3%，这需要风险控制在3%以下。 P2P平台目前大部分是债权产品，承诺收益，一旦线下的项目出了风险，那还是需要完成刚性兑付的。据了解，现在，不少P2P平台都出现坏账，自己垫资来给投资人收回本金，有一些平台的垫资额度超过千万，风险率大幅超过3%。
而对于风控，现在P2P的解决方式大部分是靠人来堆，走线下模式。未来，则可以通过数据分析，来进行线上风控。
目前，P2P平台的风控大部分是在线下。因为现在整个国内没有建立完善的个人征信体系，很多线下小贷没法通过互联网的方式进行征信。比如，人人贷90%的项目都是友信众业与其他小贷公司进行线下审核，目前，只有10%的项目是通过远程审核来完成。
据杨一夫介绍，那些拥有良好借款资质的客户，需要拥有央行出示的个人征信记录、身份证、房车、工资等各项证明，如果判断为信用良好，才会使用远程审核的方式。经过风控模型测算其偿债比，系统会给出一个推荐的借贷数额，用户可以在这个数额之内自由借贷。
杨一夫认为，实际上，中国的征信数据很多都是有价值、也是可信的，但是很多与征信相关的数据也处于分割状态。未来有机会，将这些数据整合，会很有价值。
而未来，随着央行征信中心、深圳鹏元、上海资信、安融惠众等第三方征信平台的成熟，以及P2P网贷对生态体系数据的收集，未来，互联网放贷的比例将会大幅提高。
对于团队建设，P2P则需要互联网、金融等跨界、复合型的人才组成。据了解，监管层或许会出台P2P行业需要几位银行多年从业经历以上的人员加入，方才可以上线的要求。这也是为了让P2P更符合规范。
银行工作金点子
面对金融市场同质化竞争越来越激烈的严峻形势，我行应该另辟蹊径，走一条差异化特色发展新路。我们每位员工都是银行的主人，思行忧行是我们的自觉意识，积极奋进，建功立业是我们的责任，让企业获得更好的发展是我们的共同愿景。我行提出以“六项创新”全面提升员工的服务水平，促使我们的优质服务再上新台阶。
一是在服务功能上创新。应进一步优化我行的网上银行服务，很多购物网站的网银支付区都不支持我行，我们应加强和第三方支付公司紧密合作，增强我行网银的多渠道支付功能；我们也可适时开办贷记卡业务，开展贷记卡分期付款业务等功能，采用消费积分换取不同的奖品，在信用卡市场分得一杯羹的同时，提高银行的知名度。我行还可以地方银行的优势，进一步拓展现有的产品功能，如与市政府合作，推出市民卡服务，集“水、电、气、保险、公交”等各项功能于一体。能把营业大堂内设置的网上服务体验区以及产品功能演示区发挥应有的作用。
二是在服务手段上创新。我行可以利用电话银行深入服务，包括业务咨询，理财服务，产品销售等，全部使用人工接听服务，因为有些客户不使用网银业务，这样可以增加一个不亲临网点办业务的渠道，既方便了客户，缓解柜面解释的压力，也可提升电话银行服务效率。 三是在服务方式上创新。可以进行柜面限时服务竞赛，为加快柜面员工办理业务的速度，全面提高我们的服务效率，减缓营业厅排队现象，可以对柜员办理业务时间进行计时，每月对数据进行分析，对未达标人员进行监督和培训。另外，由于我行属于农村网点，很多老年人来办理业务时不会签字，均选择按手印，这样很多红色手指印就会留在柜台的各个地方，我们可以在柜面上放一包纸巾，给客户按完指印后擦拭。这样，既让客户感受到了我们的贴心服务，又美化了我们的柜台。
四是在服务形象上创新。可以让柜面人员佩戴印有“笑脸”标志的微笑徽章，并使用语音服务评价系统让客户对柜员的服务进行打分；各网点可开展每月服务微笑之星的评比活动，把每月微笑之星的微笑照片贴在墙上，使员工得到客户赞誉的同时也促使他更好的提供服务。我们还可以在柜台上放置一些小糖果，让客户在等待办理业务的同时品尝，进一步升华我行在客户心中完美形象。
五是在服务产品包装上创新。一些产品的名称同质、化生硬化严重，可以给我行的各项金融服务产品起一些新颖响亮的名字，吸引客户的眼球，发展一批潜在客户来我行办理业务。
六是在服务营销上创新。我们可以加强和证券、保险等公司合作，探索混业营销模式，提供一站式产品销售服务。培养一批优秀的营销师，充实到每个营销岗位，充分营销我行的产品。
我相信，通过我们的不懈努力，不久的将来“在您成就宏愿和梦想的每段路上，XX银行时刻相伴”这句话定会深入每位客户的心中。
银行工作汇报
银行>工作汇报
（一）
****银行成立以来，在**党委的正确领导下，我行认真落实**一系列工作部署和要求，努力克服经济环境趋紧、货币信贷政策收缩和“金融脱媒”加剧、同业竞争激烈等不利因素，以及新旧体制转换过程中所遇到的诸多问题，迎难而上，积极作为，各项业务保持了持续稳健的发展，现将工作情况汇报如下：
一、各项业务发展情况
——存款在逆境中保持了一定增长。11月末，各项存款余额**万元，较年初增加**万元，剔除转股金因素，实际比年初增加**万元。
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