工行信用卡的“容时容差”生变了吗
近日，中国工商银行在其官网上对其信用卡产品目录做出了修订。修订后的产品目录中，有多款产品都被加上了这样一句话：“自2017年12月1日起，新开户的信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未在到期还款日（含）前全额偿还当期应还款项的，应对透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。”
图1.宇宙星座信用卡的特殊计息提示消息一出，如同一声惊雷炸响。我们都知道，自2009年工银信用卡取消全额罚息后，工银信用卡一直以部分还款部分计息为一个重要卖点。那么这个“特殊计息”规定是怎么一回事呢？咱们还得先看一看信用卡领用合约是里面怎么说的。现行的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是2017年下半年刚刚修订施行的，特殊计息条款位于第三条第3款第2项，原文如下：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。”
图2.牡丹信用卡领用合约（个人卡）节选原来特殊计息是工商银行只对“部分信用卡产品”适用的一个条款。那么，适用这一条款的“部分信用卡产品”都有哪些呢？继续检索后发现，近两年新发行的热门卡种几乎都被囊括其中：宇宙星座卡、World奋斗卡、小黄人卡、军魂卡、喜马拉雅卡、爱奇艺卡、华润通卡、爱车Plus卡、首汽约车联名卡等。这些产品中有单币单卡也有全币套卡，年费要求也各有区别。但他们有一个共同特点——都支持容时容差还款。在特殊计息条款公布的同时，工行修改了容差的定义，由最低还款额容差修改为当期账单额容差。“在到期还款宽限日（到期还款日+宽限期），上期账单全部应还款项未还部分小于或等于10元时，视同持卡人已全额偿还。”这两项内容不是一个巧合，应该联系起来分析。之前网络上高点击率的热门文章《工商银行信用卡的“10个唯一”》（据信该文出自工商银行总行公关团队），其中提到的第一个唯一就是“国内唯一一张非全额罚息的信用卡”。前不久落锤定音的央视主持人李晓东诉建设银行信用卡全额计息一案，将信用卡全额计息这一“行业规则”推上了舆论的风口浪尖。大众舆论几乎一边倒的认为全额计息是霸王条款，应该废除。而工商银行在此时敢冒天下之大不韪推出特殊计息条款，确实是有很大的勇气。但工商银行也并非盲目。首先，将全额计息称为“特殊计息”条款，表明这不是一种正常的计息方式，软化措辞，避开网络暴力。其次就是修改容差定义。最低还款额容差无法保证不产生循环利息，而实施账单金额容差可有效避免循环利息产生。如此为持卡人着想，可以最大限度的化解舆论的口诛笔伐。最后，工商银行也并未将全部信用卡产品线都纳入特殊计息适用范围内。那么，工商银行为什么要这样做呢？美国银行的信用卡销售理论将信用卡用户分为两类：第一类是总是按时全额偿还信用卡账单金额，从不支付任何利息的“交易者”；另一类是经常循环信用，经常需要支付利息和手续费的“使用者”。显然，在相同的风险暴露水平下，“使用者”带给银行的收益要远远高出“交易者”。而无论采取哪种计息方式，也不管容时容差政策有与没有，如何实施，对“交易者”来说几乎没有任何影响。可以说，这两项政策都是为“使用者”设计的。容时容差是对“使用者”的一种保护，而全额计息可使银行从“使用者”身上获取更多收入。特殊计息条款的生效，标志着工商银行开始对信用卡客户做出分类营销。从产品适用的计息标准来看，工商银行将年龄较长的客户群体定义为“交易者”，仍然保留着适用部分计息条款的标准卡产品及商旅服务类联名卡产品；将年轻客群定义为“使用者”，所以将年轻化的互联网+信用卡产品调整为特殊计息（全额计息），并辅以完善了的容时容差政策。同一家银行的信用卡产品有两种计息标准，此举也是开了中资银行之先河，目前也属于“唯一”。总的来说，工商银行此举是在深化信用卡利率市场化改革进程中的有（jiao）益（hua）探（jiao）索（hua）。具体效果如何留待市场检验。而对于工行客户来说，办理信用卡时又多了一项考虑的内容：是做一个有板有眼，但偶尔没还清只会部分计息的“交易者”，还是做一个时尚灵活，但还不清就要全额计息的“使用者”？不同的人会有不同的想法，继而选择不同的信用卡产品分道扬镳。你会选择哪一种呢？
容差容时
背景
因为ATM自助还款不接受零钞等诸多原因，业内频见“1元欠款生出天价罚息”等报道。去年11月，某用户透支11万元，经过陆续还款后仍生成44万元的利息和滞纳金，经过央视报道后，更在业内引起轩然大波，信用卡计息所采用的全额计息标准，最终招致众怒。
针对这一现象，相关部门曾经表示，计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行事先所设置出的明文约定并无争议，经持卡人签字确认才能生效。如果不满足银行所提供的“有条件的信用卡欠款优惠政策”，就要对全部消费金额进行计息。
2013年2月，中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮，称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。王新亮称对此回复感到失望。
与此同时，中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》)，明确会员单位应提供“容差容时”服务。银行“全额罚息”这样的霸王条款或将有所改变
容差容时
此次最新修订后公布的《公约》，其最核心的内容就是提出了“容差容时”，即成员单位(发卡行)在符合监管政策要求前提下，建立信用卡还款容差容时机制。所谓“容差服务”，指信用卡未清偿部分小于或等于10元时视同全额还款，未清偿部分自动转入下期账单；“容时服务”则指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
不过，中国银行、光大银行 (3.39,-0.08,-2.31%)、华夏银行(11.03,-0.32,-2.82%)、民生银行(10.30,-0.24,-2.28%)、建设银行(4.80,-0.04,-0.83%)等部分银行信用卡持有人都已可通过电话申请免费延缓还款日，最多为3天。中信银行(4.68,-0.13,-2.70%)、兴业银行(18.99,-0.57,-2.91%)等则可免费延缓还款日1天。中国银行客服人员表示：“持卡人凭身份证号、信用卡卡号及密码便可申请免费延缓还款时间。”
虽然现在仍处于新规执行前的筹备期，但记者通过走访发现，多家银行已经提供上限10元的容差服务，部分银行额度更高。
除了交通银行、光大银行、中信银行外，中行、农行、工行、建行、招行、民生银行均提供了容差还款服务，多数银行容差额度与新规一致，均为10元。农业银行甚至规定，“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元”的较高限额。
除此之外，中国银行规定其信用卡容差额度为持卡人消费金额的1%，且不设上限。若以1万元的透支额度计算，持卡人最高也可获得100元的容差额度。
在容时延期还款方面，中行、招行、光大银行等均提供了最长3天的延期服务，农行、建行、交行、民生银行的容时期限为2天；中信银行期限最短，只有1天。中信银行方面还特别提醒持卡人：“虽然我们会自动延期一天，但还是请用户及早还款，一天的容时期限也限于还款日次日下午6点以前。”
除此之外，《公约》还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准和相关风险享有充分的知情权及选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则和模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行业协会成员单位还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，这样就能避免持卡人因一时大意错过还款期限。
改善
不过，对于大多数持卡人来说，与宽限几天还款相比，更希望能看到饱受争议的全额罚息被取消。而在此次《公约》中，规定实施的是容差服务，只规定了10元的上限，即10元以内才无需担心“全额罚息”。
目前仅工商银行(4.23,-0.03,-0.70%)废除了全额罚息，部分银行则已开始执行容差还款。例如，建设银行信用卡采取“欠款10元以内，视为该月账单已经自动还清”；招商银行(13.52,-0.31,-2.24%)信用卡客服表示，如果用户当期账单金额和已经还款金额相差10元人民币或者1美元之内，结合客户此前信用记录和还款情况，信用良好的，会视为当期已还清，欠款自动计入下期账单。
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信用卡还款将推“容时容差”
作者：
来源：《中国质量万里行》2013年第04期
近日，《中国银行卡行业自律公约》公布，提出将于今年7月执行信用卡“容时容差”新规，不少银行已逐步采取。“容时服务”即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差服务”是将信用卡未清偿部分小于或等于10元时视同全额还款，未清偿部分自动转入下期账单。
国务院要求加强内燃机节能减排
近期京津冀地区频发雾霾天气牵动人心。近期，国办《关于加强内燃机工业节能减排的意见》发布，对内燃机行业提出节能减排要求，同时对能耗及废弃物排放提出明确标准。到2015年，节能型内燃机产品要占全社会内燃机产品保有量的60%，实现节约商品燃油2000万吨。培育一批汽车、工程机械用发动机等再制造重点企业，实现高效节能环保型内燃机主机及其零部件生产制造装备的国产化、大型化，建立内燃机产品节能减排政策法规和标准体系。公厕新国标拟规定苍蝇数量
近日，卫生部就《公共厕所卫生标准》征求意见。在卫生学评价指标上，征求意见稿将公厕臭味强度分为无臭味、微有臭味、明显臭味和强烈臭味4个等级，要求独立式公厕臭味强度小于等于2级，每平米苍蝇数小于等于3只，且要求厕室的大、小便器内外，地面和贮粪池周围30cm～50cm以内，观察不到蝇蛆。
“一日游”将不得搭车购物
国家旅游局有关负责人近日表示，《国内旅游“一日游”合同（示范文本）》已发布并要求各地积极推广。针对“一日游”市场突出的黑车、黑导游问题，新版《合同》明确要填写导游员姓名和导游证号、运输车辆的车牌号码，如违约应向旅游者全额退还已付旅游费用。旅行社若擅改行程，应退还旅游者相应旅游费用。“一日游”今后将不得巧立名目搭车设立购物活动。理财产品不达标或被叫停
近期，银监会要求银行对资金池理财产品进行限期整改，对在4月底前不能达标的银行，银监会将开出罚单，不排除停止此类银行从事理财产品业务资格。消息人士还透露，今年银监会各派出机构将分期、分阶段对辖区内银行理财产品销售活动进行专项检查和明察暗访，将严格查处银行理财产品销售违规行为。
《中国银行卡行业自律公约》(修订版)对于经常不及时还款、不记得还款金额的“马大哈”们将是一大福音。从今年7月开始，信用卡容时容差新规将执行，信用卡还款耽误几天，或者欠几块钱零头忘了还，银行将不再斤斤计较。
记者了解到，长沙部分银行在实际操作中，已对这类事件进行灵活处理，虽然只是几块钱的小事，但“人性化”的方式还是带给消费者较好的用卡体验。
【案例】
二次扣款，很贴心
李小姐的中行信用卡是绑定在借记卡上自动还款的，通常借记卡中的资金十分充裕，每月的自动扣款从没遇到过问题。
“我的账单日是每月的10日，以往都会在到期还款日前一两天收到短信提醒，提示我还款金额，可这一次，有点不同。”李小姐表示，她7日收到了一条短信，内容为“您尾号××××的借记卡10日前应还人民币18000元，截至7日您自动还款账户余额不足。”在10日下午李小姐又收到一条短信，称自动还款账户余额不足，请在13日前保证你的账户有足额余款。
原来，中行信用卡中心已经开通了信用卡二次扣款功能，这让李小姐觉得很贴心。
【解析】
未及时还款，有了宽限期
李小姐的经历，其实就是银行采用北京信用卡还款“容时、容差”的做法。记者了解到，现在不少银行都开通了信用卡“二次扣款”的功能。
中行湖南省分行信用卡中心工作人员告诉记者，现在银行系统一般会在到期还款日前3天向借记卡“请账”，看看余额是否充足。若首次扣款没有成功，系统会发送提示短信，并在到期还款日后3天二次扣款。同样的，二次扣款也会提前3天请账，即在到期还款日当天请账。
建行的首次扣款时间为到期还款日，无论此次扣款成功与否，持卡人都可收到短信提醒，如果此时发现未全额还款，持卡人可在到期还款日后5天以内将差额补入借记卡中，到第5天，系统还将进行二次扣款。不过，二次扣款后是没有短信提醒的，需持卡人自行留意。
交通银行信用卡中心近日正式发布了“二次扣款”功能。系统在账单日后第7天进行首次扣款，如首次扣款失败或是仅扣收部分款项，将在次日发送提示短信给持卡人。到了到期还款日当天，系统还会进行二度扣款。
声音
注意维护自己的信用
中国银行湖南省分行信用卡部一名负责人提醒：“取消信用卡全额罚息等条款，给信用卡客户带来方便，但不表明信用卡还款就不重要了。”他还表示，持卡人在享受便捷的同时，也要避免因为疏忽而影响自己的信用评价和等级。招商银行长沙分行信用卡部的一名负责人也表示，如果欠款长期不还或者多次逾期未还，银行仍然会追讨欠款和利息，同时也会让自己的征信记录留下“污点”。
提醒
小额欠款，有银行不再全额罚息
记者调查多家银行发现，目前有部分银行执行容差还款且不收利息，包括中国银行、建设银行、广发银行、招商银行、浦发银行、北京银行等。其中，建行由系统自动执行容差规定;广发卡实行的是“容差还款”政策，持卡人的非现金交易5元以内的“零头”(人民币金卡为10元)未还清，广发卡将视同客户已全额还款，不再对该笔消费全额计息，未还的差额自动滚入下一期账单;北京银行则表示10元以内的未还部分将自动滚入下期账单不计入全额罚息。
此外，还有一些银行对信用卡还款金额不足有规定，中行要求客户未还款金额不得超过本期账单全额的1%。而农行、光大银行的容差还款要收取客户利息。安全讲坛
用卡防盗，谨慎签名
【案例】
黄先生接到银行的电话，问他是否确定要办理账单分期业务，这让他一头雾水。客服人员称，2012年10月30日晚，黄先生在尚岑服饰有一笔2514元的消费，申请办理分期付款。“当天我和妻子在家，根本没去买东西。”黄先生立即要求银行将卡片注销，以防再有新的刷卡交易，同时要求银行提供这笔刷卡交易的信息。几天后，黄先生收到了当时交易的签收单，上面的签名是“李*”。黄先生认定信用卡被盗刷，找到服饰店要求赔偿损失，但是服饰店以黄先生的信用卡卡片背后没有签名，一直不予解决。
【释疑】
中国银行湖南省分行信用卡中心工作人员告诉记者，拿到新卡后，要及时在卡片背面签名。签名支付是国际信用卡使用的通行惯例，一旦发生盗刷，如果能够证明是商家未尽到核对签名的义务，损失由商家承担。因此，签名时应尽量采用个性签名为由，避免使用易模仿的正楷签字。
微播报
用卡那些糗事，要当心了!
@--阿常：额，新闻上说，有一个女生把支付宝、银行卡、手机号码绑在一起，可是她注销手机卡的时候忘记取消支付宝和银行卡的绑定。所以她很悲催地被他人利用废弃手机卡来修改她的支付宝和银行卡密码，被取走一万多元。提醒：电子金融越来越发达，几组数字就把控了你的财富，虽然带来了方便，但也增加了麻烦，所以和这些挂钩的事情一定要多个心眼。
@艾普豆儿：收到一条短信，一张很久未用的银行卡，今日被扣24元信使费，莫名地给银行做了贡献。
提醒：不用的银行卡一定要刷光，否则都会被银行的短信通知费、小额账户管理费“和谐”掉。
刷卡YOU招
吃喝玩乐好省钱，看仔细了!
家住长沙市东风路东风小学的何斌，在周围人眼里是信用卡刷卡达人。他不仅会充分利用信用卡的免息期，对信用卡的优惠、积分也有自己的心得。
据何斌介绍，信用卡消费，首先要了解自己的消费需求，让信用卡优惠融合到自己的消费习惯中。何斌平时和朋友聚餐娱乐的支出非常多，吃喝玩乐都会消费，因此就分别办理了两张不同银行的信用卡，一张是招行的，另一张是中行的。“招商银行周三饮食优惠最多，折扣力度也很大。中行信用卡周四消费，吃喝玩乐都有优惠，并且有些还能享受积分翻倍。
用卡资讯
中行发放万张“福农卡”
据中国银行湖南省分行数据显示，今年春节期间，该行开办了近万张“福农卡”。目前，新开“福农卡”的客户工本费、小额账户管理费实行终身免费，首年年费免除，并可享受3个月免费短信通知服务。
农行刷卡优惠
每周六持农行金穗贷记卡在长沙新长福时空店、国贸店、鲸鲨国际海鲜拜会、大蓉和贺龙店等15家指定餐厅刷卡消费可享受全单5折或自助餐2人同行1人免单活动。6月30日前，长沙沃美影城8元观影，每卡每天限购2张2D电影票。交行刷卡有礼
3月5日-31日期间，在悦方IDMALL刷交通银行太平洋卡单笔满200元即可至悦方服务台领取COSTA咖啡券或30元移动充值卡一张，每天限前50名客户。
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