对开展个人银行业务的几点思考

    随着我国国民经济持续稳步发展，特别是近几年国家扩大投资，刺激消费，启动国内需求等政策的实施，以及国内金融市气的发展，广大居民的储蓄倾向逐步趋向弱化，消费、投资意愿及理财观念增强，个人银行业务需求也日益多样化。面对新的经营环境，农业银行应及时转变观念，大力开发新的个人银行产品和服务方式，由过去单一的储蓄业务发展成为包括传统储蓄业务、中间业务、个人消费信贷业务、个人理财业务在内的多元化个人银行业务体系，为居民提供日益个性化、多样化的金融产品和服务，以增强自身的竞争能力，沉着应对入世带来的挑战。

     一、充分认识开展个人银行业务的客观必然性

     （一）开拓个人银行业务是社会主义市场经济的必然要求

     党的十五大明确提出，建立社会主义市场经济体系，市场经济体制的最大特点在于，居民个人将成为社会财富的主要占有者和支配者之一。随着居民个人财富不断积累，居民个人消费和投资行为引起的社会金融流量事实上已经成为金融业务中增长最快的部分。随着改革的深化，经济的发展，居民个人正在成为与企事业单位平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务对象。至2000年底，我国城乡居民储蓄存款余额达6.4万亿元。鼓励居民个人直接投资，改善国民经济投资结构是建立社会主义市场经济的重要步骤。因此，开拓个人银行业务并非权宜之计，而是农业银行顺应向市场经济转变的必然选择。

     （二）拓展个人银行业务是深化经济体制改革的客观要求

     我国经济体制改革的根本内涵是调整社会经济关系，其基本目标是让个人成为社会重要的投资主体，促进个人财富资本化。目前，我国正在大力发育资本市场，实施国有经济有进有退的战略性调整，对国有企业实行多元化的产权结构改造，推进职工持股计划，进行住房、医疗、教育、社会保障、税收体制改革，促进民间投资增长，完善社会保障制度与社会保险基金入市等等都是直接或间接涉及个人的经济行为。在这一系列的经济体制改革中，个人在社会经济活动中的位置不再是简单的劳动力提供者，他们的劳动获得不再仅仅是消费资料。经济体制改革的重心已经延伸到了产权流动与重组以及居民个人财富的资本化。所以，我们要顺势而为，大力发展个人银行业务，加速自身的业务发展。

     （三）拓展个人银行业务是商业银行增强竞争能力的内在要求

     在西方商业银行有着“金融超市”之称，这代表着商业银行未来的发展方向。客观地说，我们与西方发达国家商业银行在各个方面都存在着一定的差距，特别是个人银行业务方面。加入WTO，我国商业银行最需要加快开拓步伐的不是公司业务，因为在这方面我们已经积累了较为丰富的经验，在人文、亲缘等多方面拥有国外商业银行难以比拟的优势。但是，个人银行业务方面，还基本上停留在存取款业务方面，而在理财、支付结算、信贷、信用资料积累等方面，没有得到应有的重视，缺乏系统的制度体系，自主开发能力极其脆弱。中国入世后不久，花旗银行到北京召开会议，研究如何进入中国市场，会上，对国内各家银行的银行卡进行研究，种种迹象表明，他们将以个人银行业务作为切入点，与国内银行开展竞争，国内商业银行必须沉着应对，加快个人银行业务的开拓。

     （四）拓展个人银行业务是提高商业银行经营效益的根本要求

     趋利避险，追求最大限度的效益是商业银行追求的终极目标。从西方商业银行的业务发展历程看，个人银行业务是潜力最大，风险较小，增长速度最快的领域。从风险角度看，以个人资产为信用基础，随着个人征信制度推行，个人财富通常具有资产质量高，价值稳定，流动性好且易于变现，因此，个人银行业务的风险对公司业务的风险要小的多；从需求量看，目前个人银行业务需求已经非常强烈，金融服务的供给严重不足，居民许多合理的金融需求得不到满足或合理引导，致使居民家庭金融资产构成不合理，得不到理想的收益回报。到2000年末，我国流通中现金总量达1.5万亿元，其中大部分被居民所持有，极其宝贵的经济资源，个人信用资源没有得到合理的开发；从个人银行业务的发展速度看，我国居民个人收入增长速度以及个人财富积累速度将在较长一段时间内持续超过经济总量和企业固定资产的扩张速度。据人民银行公布的数据，2000年全部金融机构对个人住房及消费贷款累计增加2592亿元，比上年多增1693亿元，占全部金融机构贷款多增额（2500亿元）的67.7%。

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