基于金融供给角度的农村金融研究(2)

　　5.农业保险机构。当前我国加速向市场经济转型，政府对农业的直接干预将逐渐减少，由农民直接承担的农业风险正在增大。如果仅靠农民自身来承担这些风险会对农民生产积极性产生消极影响，而且我国农业部门也无力独自承担这些风险。从经济学上讲，保险手段应是农业风险管理中有效规避风险的措施之一。但是我国农业保险业务不断萎缩。从保费收入来看, 1992年农业保险保费收入增加到8 .17亿元, 试办的险种近百种，达到历史最高。1993年我国实行财险寿险分业经营，人保公司进行商业化改造，其他各保险公司相继退出农业保险，农险业务迅速萎缩。到2003年，农业保险保费收入下降到4.32亿元，险种数目也减少到不足30个。虽然在2004年经过改革之后情况有所改善，但是农业保险的覆盖面仍然十分狭窄，有资料显示目前全国粮食作物的承保比重只有0.01%,棉花0.02%,大牲畜1.1%,奶牛3.6%,生猪0.8%,家禽1.3%,水产养殖2.5%。

　　二、 农村金融供给不足的原因分析
　　
　　1.投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力。首先是农村自然条件相对较差，基础落后，抗风险能力弱。根据银监会的统计资料显示，农村种植、养殖业的不良贷款率高于全社会平均不良贷款率12.5个百分点，因此农村金融市场面临高风险与银行的风险规避形成了矛盾；另外，农村金融资源匮乏，难以取得规模效益，且信息不对称导致交易成本相对较高。其次是农业生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国长期以来实行了对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；第三是不能实现农业投资经营规模，分散经营不易取得规模报酬。因此农业生产“投入多，产出少，经济效益低”。
　　2.在市场营销方面，我国的农村金融机构也没有考虑到农户的金融需求，不仅贷款品种及期限不能够适应农业生产特点；而且为了降低单位交易成本、管理和人工费用，金融机构也是尽量使小额零售业务转变成适合城市居民或乡镇企业需求的批发式的大额业务。另外，只有极少的农村金融机构从事或者代理债券及保险类金融产品业务，这样，农村正规金融机构在市场营销方面就将广大农村地区农民需要的金融服务排斥在外。
　　3.家庭联产承包为主的土地制度，农村土地及房屋不能抵押，农村金融机构缺少有效的保证手段，签订信贷契约就需要搜寻更多信息，使得农村金融机构的信息成本上升，导致农村金融市场沦为低效市场。再由于存在信息悖论，商业金融机构通常只能选择放弃信贷契约，退出低效市场的经营策略，反过来也必然影响到商业金融机构的供给下降。
　　
　　三、 新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议
　　
　　1.加大财政支农的力度。应逐步加大财政支农的投入力度，并且调整农村基本建设投入占计划内基本建设投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。而且在支持“三农”的过程中，我们要分清金融与财政的职能。在目前的情况下，金融承担了过多的财政职能，不但无法完成职能，而且造成大量损失，使农村金融萎缩、资金外流，各种道德风险加重。同时为了适应WTO规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，减少农民增收的私人成本。
    2.建立健全农地金融制度。农地金融是一种以土地为抵押的旨在为农业提供长期贷款的资金融通形式。它具有债权可靠、贷款期限长、利率较低等特点。在我国的农地制度中所有权属于国家，但农地承包者享有其它权利。这种农地制度通过明晰的产权关系和规定农地使用权归属的内涵，为农地使用权流转和农地金融的创设提供制度性基础；农地使用权流转制度是核心，它通过农地使用权合理、有效地流转来提高农地资源的配置效率；农地金融制度是保证，它通过农地使用权的抵押来融通资金，以满足农地开发利用和农业发展对资金的需求。

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