信用卡风险分析及防范

[摘要] 信用卡的广泛推广对于银行来说不得不面对很多风险，本文通过对信用卡风险的类型分析，提出了对信用卡风险管理防范在发卡前、发卡后和交易中三个不同时期的应对管理方法和防范措施。
　　[关键词] 信用卡风险风险管理风险防范
　　随着金融业在国内的一步步发展，信用卡在国内也广泛的被人民群众所熟知与使用。“其先消费，后还现”的业务被广大人士所青睐。曾经被国内大多数人所未曾想过的超前消费理念也越来越符合人们的需求。信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、授信个体多、单笔金额小和其大多是VISA卡可以国外消费透支外币等特点，决定了它是一种风险程度较高的银行业务，然而信用卡相对较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。所以，通过大范围推广信用卡、提高信用额度来博取持卡人好感、增加忠诚度、刺激消费的同时，风险部门和决策者应严格检查各种条件和假设，以确保在增加信用额度的账户上的整体盈利性。银行在信用卡方面的收益主要是银行向商场提取固定比率的消费提成、持卡人向银行交纳的预借现金的利息和未按时还款的利息、年费、滞纳金等，但银行也是有一定的成本,向提供给持卡人的透支额度的机会成本和坏账损失等。
　　现在信用卡广泛的在各个高校推广，对于在读本科生的信用额度为3千元，硕士生为5千元，博士生为8千元，而且各个银行轮番来开辟学校这块宝地，并且对这些没有固定收入的学生的要求条件十分的简单，就身份证、学生证复印件，及个人填的一张表格。令人难以相信的就生这些学生的申请没有一个被拒绝。因而我们势必要考虑考虑信用卡的风险及其防范措施。
　　
　　一、 信用卡风险类型
　　
　　1.信用风险。主要是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。
　　2.欺诈风险。包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。例如，曾报道过的一则案例为，曾有一个团伙，在某国外银行先申请一张信用卡，然后利用先进的机器设备伪造多张信用卡分给多人在国内消费，这段时间申请人在国外居住，无回国记录而到对账日后和还款日前向银行提出本人在国外而不在国内无法在国内消费的理由拒绝还款,从而造成国外银行的资金损失。
　　3.特约商户风险。由于特约商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。例如，由于我国信用卡发展的较晚很多人不知道信用卡是没有密码的每次消费是核对签名确认的，曾经就发生过操作人员不知道信用卡是不设密码的，持卡人在没有签名的情况下消费成功，后由于没有签名，持卡人否认这笔业务，从而造成银行不必要的损失。好在我国现在大多数银行信用卡都设有密码，但招商银行现在和国际上银行一样消费不设密码以个人签名为准;特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法份子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单来进行诈骗，套取银行资金。
　　4.利率、汇率风险。利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重；利率调低时，发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似，汇率调高时，持卡人偿还透支外币的负担加重；汇率调低时，发卡银行预期收益减少。
　　
　　二、 信用卡风险管理及防范
　　
　　1.发卡前的风险管理和风险防范。
　　(1)风险回避。是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起地损失以及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。比如申请者的资信不合格拒绝申请人的申卡要求。但是拒绝了此项业务等于放弃了从事该项业务带来的收益。然而对于银行来说现在信用卡业务的收益相对较高，采用风险回避虽然将风险拒之门外，同时也将收益拒之门外了，采用此法只是一时的权益之计。

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