对我国商业银行信用卡业务发展的探讨

对我国商业银行信用卡业务发展的探讨

随着经济的发展，如今人们在日常生活中刷卡消费已不足为奇，但长期以来，中国信用卡行业一直在准贷记卡阶段徘徊不前，因为消费习惯及体制环境的不成熟致使信用卡发展缓慢，使得在一段时间以来信用卡的功能基本等同于储蓄卡，而具有免担保、免预备金，先消费后还款、额度循环使用，无须银行帐号等特点的真正意义的信用卡却迟迟无法推而广之。

尽管早在1995年广东发展银行就发行了国内第一张真正意义的、符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，但是由于受经济发展水平，对信用卡的认知度不高，申领程序复杂以及审核烦琐等因素的影响，国内信用卡市场一直没有红火起来。但斗转星移，从前年年底到去年年初，信用卡市场逐渐热闹起来，先是招商银行、工行，然后建行隆重推出龙卡信用卡。业内人士预测国内信用卡市场竞争将在2-3年内达到白热化，群雄逐鹿的格局将不可避免，中国信用卡市场将在这场竞争中迅速成长。

一、信用卡的概念和分类

　  信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓"信用"，这里有两个含义，一是指持卡人本身

1、借记卡　

借记卡是我们最常见的一种银行信用卡。我们去商业银行开一个个人储蓄帐户，就可以申请一张借记卡。这张借记卡就和你的个人账户联系在一起了。所有基于这张借记卡的消费行为都会归结于对个人储蓄账户的操作。据统计，中国大陆现在发卡总量近3亿张，其中绝大部分是借记卡。借记卡具有使用灵活、结算方便、易管理、风险小等特点，深受中国大众的喜爱。

2、准贷记卡

　　准贷记卡是中国大陆商业银行发行的一种信用卡，和中国国情相适应。它的特点是：客户需要缴纳一定数量的保证金，并要求有担保人后，提出申请，发卡机构才可以给客户办理准贷记卡。客户在使用时，可以在一定的限度内透支，但到期必须全部归还透支额。

　　准贷记卡是在中国基于全社会的个人信用机制没有建立的情况下，结合中国国情推出的一种信用卡。它抓住了中国人传统的理财心理，又灵活借鉴了贷记卡的操作方法，在中国大陆，深受大众大欢迎。

3、贷记卡

　　贷记卡是一种消费贷款形式，一个可以循环使用的信用账户。该账户确定一个信用额度，客户可在不超过该额度内任意借款。偿还借款后，额度自行恢复。最初发明贷记卡是为一些当地客户购买小额商品提供融通资金，后来它浙渐发展成为客户取得商品和服务的主要手段。此外，贷记卡还可以提供诸如取现、支票等多种其他类型的服务。除了一般贷记卡，许多银行还发行“金卡”。金卡有更高的信用额度和附加功能的特点．如能自动附加旅行保险等。

　　银行信用卡对消费信贷的作用有着十分深远的影响。银行信用卡出现之前，消费信贷主要采取有抵押的分期付款方式。消费者每次借款都要向银行提出申请，并通过银行严格的审批程序。没有担保的循环贷款很少，-般只对企业和大零售商采用。

二、国外银行信用卡业务的发展状况

1、发展历史

银行信用卡最早可追溯到位于纽约布鲁克林的富莱特布什国民银行的消费信贷专家约翰·贝更斯(John Biggins)于1946年设计发明的-种称为记账(charge--it)的信贷方案。该方案的特点是发行一种为当地商户接受的小额购物券。以购物券进行购物后,商户就把购物券存入其银行账户，银行则按购物券上的数额从消费者的账户上扣减相应的金额。

　　1951年纽约的富兰克林国民银行(Franklin National Bank )发行了第-张现代信用卡，银行不用经过信用审查．主动向个人发行信用卡，商户在协议上签字表示同意接受这些信用卡。购物时持卡人向商户出示信用卡，商户即将信用卡上的内容抄录到销货凭条上．按一定的折扣率减掉折扣后，购货金额将被贷记入商户在富兰克林银行的账户上。如果购货金额超过商户的限额，商户则需要征得银行的同意。50午代末、60年代初，富兰克林国民银行的信用卡被上百家银行仿效。

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