小额贷款案例分析

信贷管理部案例分析培训

案例一：(物业—私营)申请金额60万/6期客户45岁，离异，涪陵人，公司09年成立，注册资金50万，占股94%,位于涪陵， 除公司外，还注册了 5个个体，分别都是2005-2011年间分别成立的，据客户称在涪 陵有15家店铺，但客只提供了 1份租赁合同，客户主要是销售孕婴童产品，客户共 提供5份个人流水和 1份对公流水，合计 500多万，有一定余额，税票及合同齐全， 据客介绍，公司淡季月营业额100多万，旺季400-500万，其中批发业务利润10%,零 售业务利润约30%,此次贷款主要用于年后为供货商打款需要； 客在涪陵有两套房产，一套全款，一套按揭，全款房又在邮政做了抵押贷款90 万，另外在重庆渝北联名和女儿有套按揭房，女儿占 90%,自己仅占10%,但女儿 现在还在读书，还款由客支付，还款正常，据客称渝北住房平时都是女儿周末居住， 平时住校，自己住涪陵，女儿不住的时候，房子空置；

另外，客名下还有两笔房贷 25.1万、29万，邮政贷款 10万，以及90万的抵押贷款，还款均正常。2012-03-07 2012-03-08

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离婚判决书：

2012-03-08 2012-03-07

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客户流水：

讨论： 该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？2012-03-08 2012-03-07

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分析：优点： 1. 客户流水稳定，月入账较大，充足，平均余额有10万左右； 2. 客户个体经营时间较长，客提供了纸质资料能从侧面反映客户 的经营情况； 3. 客的信用记录较好，几笔还款均正常。 缺点： 1. 客户个体门市都在区县，客有15家门市，都是客户自己介绍的， 经营情况无法考察核实； 2. 客虽然在重庆有房产，但只占份额10%,客的工作及生活重心 都在涪陵，提供的联系人都居住在涪陵；一旦发生坏账，不利 于催收； 3. 客虽然还款情况良好，但当前负债已经较多。

2012-03-08

信贷管理部案例分析培训 审批结果：批核30万/12期客户综合情况分析： 1. 从客提供纸质合同能看出，客的合作源分布较广，遍于广东，湖南等地，且都签订 的长期合作协议，客提供的近期税票显示缴税正常，缴税金额有几十万到上百万， 显示客司经营正常稳定； 2. 客的流水特点就是入账较多，单笔入账都是上千元，真实性较高； 3. 客虽在重庆的房子所占份额较小，但都是客在还款，负债较多，但均还款正常。 思路分析： 1. 对于公司位于区县，无法考察的客户，不能单凭公司的地理位置而在批核金额上打 折，无法考察的单，尽量从各方了解公司的信息，比如该客户的公司“欣典”在 114和百度上都无相关信息，

而通过客留的号码反向了解到客户之前个体门市的信 息，从而证明客从业时间的真实性； 2. 流水是客户还款来源最好的保证，但同时要对客户从事行业及市场要有一定的认识， 比如该客户销售的孕婴童产品销售量较大，且利润较高，“小孩和女人的钱最好赚” 在这个行业得到了充分体现； 3. 另外，相对于这个单来说，还可以分析到客户所从事的是零售行业，和做建筑工程 业不同，建筑工程业都是大额入账居多，但对于零售业来说，这种月均500万流水 的客户，确实为有实力的客户。2012-03-08

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案例二 (物业-私营)申请金额60万/24期客户48岁，已婚，开县人，公司成立于2010年，公司注册资金1,000万元，客占股70%, 客司主要生产销售排水管道，客司在开县工业园有一 3万多平米的厂房，为公司自有资 产(原件可见),另在重庆南岸有一办公室，其办公室有3-4名销售人员，该办公地为客 与其表妹共有，各占50%的份额(原件可见);客提供了1份个人流水和1份对公流水， 流水合计1,100多万，客未提供税票，提供的合同是之前签订的，无最新合同；客称此次 贷款主要用于进购原材料； 另客名下还有辆丰田全款车；客名下现无任何贷款，03年时有笔41万的贷款，近两年 的还款记录都显示“7”,客解释是04年开县发洪灾，厂房都被冲毁，无法正常生产，无 法还款造成的。

讨论： 该客户存在哪些优劣点？若是授信，授信额度及期限是多少？依据是？2012-03-08

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客户流水情况：

2012-03-08

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信用报告：

2012-03-08

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证明文件：

2012-03-08

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分析：优点： 1. 客户流水走账较大，流水显示客具有一定的还款能力及来源； 2. 客户公司大股东，厂房为公司自有，南岸的办公室也为客自有，且都可以提供原 件，具备资产实力；

3. 客户名下无任何负债，还款压力小。缺点： 1. 客户厂房位于区县，办公室无人办公，无法考察核实其生产经营情况； 2. 客虽然在重庆有房产，但客的工作及生活重心都在开县，提供的联系人都居住在 开县；一旦发生坏账，不利于催收； 3. 客名下无负债，但历史还款情况欠佳，且客的解释有待考证。2012-03-08

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审批结果：拒绝 客户综合情况分析： 1. 同样无法考察，但客无法提供最新的合同及税票，第三方可以查核到

公司的信息，但经营情况仍然无法核实，客对于无法提供税票和合同的解释欠合理； 2. 客户流水虽然较大，但仔细分析，个人流水多是即存即取，往来走账，

对

公流水小额分散支出，两份流水余额都很少；3. 客户虽能提供全款房，但自己完全都没有使用，客称该房的另一产权 人是其表妹，但从年龄跨度上来看有待考证。

2012-03-08

对比分析同 案例11 位于区县，无法考察 2 重庆房产与他人共有； 3 月均流水较大； 4 工作及生活重心都位于区县

不同1 近期合同及税票齐全，经营情况可核实； 2 流水小额入账较多，真实性较强；无即存即取， 平均余额10多万； 3 房产共有人，可通过客提供的离婚协议证实其 母女关系，真实性强； 4 客从事批发零售行业，现货现结的方式结算， 资金运作压力小； 5 负债多，信用好；

案例2

1 无法提供最新的合同及税票，解释欠合理； 2 多即存即取，账户走账很频繁，余额浮动，月 末余额较少； 3 房产共有人无法考证其关系； 4 客从事生产制造业，业务前期垫资压力大，回 款周期慢，流动资金少； 5 负债少，历史还款差；

2012-03-08

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