金融银行的影响分析以及模式研究论文（共3篇）

　　随着当下我国网络技术上面的不断发展，也让它代表的信息科技对金融的一些模式产生根本性的影响。并且也在支付结算、存款信贷、资产管理等领域挤压传统银行市场份额，传统银行只有利用自身优势，改革创新，才能赢得属于自己的市场地位。本文就整理了关于金融银行的相关论文供大家欣赏。

　　第1篇：互联网金融与银行理财产品的比较、冲击与对策——以余额宝为例

　　任文婷(贵州财经大学贵州贵阳550025)

　　摘要：在互联网技术快速发展，互联网金融产品层出不穷的大背景下，以余额宝为例，总结梳理余额宝这类互联网金融产品概念，特点和发展趋势。通过各种相关的图表和数据分析比较互联网金融产品和银行理财产品在流动性，规模性，风险性，合法性和收益性等方面的优劣势。深刻阐述其兴起和发展对银行理财的冲击，最后在此基础上，得出银行理财所面临的机遇和挑战，提出商业银行应对的相关性建议，希望对商业银行理财产品在互联网金融未来的发展和新的竞争优势形成过程中提供一些思路。

　　关键词：互联网金融；银行理财；金融产品余额宝

　　一、互联网金融产品余额宝概述

　　(一)余额宝的简介

　　2013年6月13日，余额宝横空出世，凭借自身优势吸引了大量客户资源，其发展速度震惊了中国金融业。所谓余额宝即阿里巴巴在支付宝客户端上线的存款业务。客户把本金存放在“余额宝”中，不但每天都可登陆客户端查看利息收益，并且收益比银行活期存款要高得多。

　　由于余额宝是阿里巴巴旗下的增值服务，余额宝中的资金可在淘宝、天猫等各大阿里巴巴旗下平台网站流通使用，随时应对消费支付和转出。除此之外，对于基金等理财产品，用户可在客户端内直接购买，获取较高的收益。

　　(二)余额宝的特点

　　1.操作流程简便

　　余额宝服务即天弘基金与支付宝的合作产物，客户将资金转入的同时，实质上是在完成购买基金的操作，将资金转出的同时则是在完成赎回操作。从一定意义上说，整个过程和给支付宝充值，提现或支付一样简单。另外，两者分工合作，支付宝吸收大量闲散资金，而天弘基金公司则将吸收来的资金进行投资管理，二者由此实现互利共赢。

　　2.最低购买金额没有限制

　　由于余额宝的客户群体较多较杂，也为了放低投资门槛，吸引更多的客户和资金来源，所以对于用户的投资能力要求较低，对用户的最低购买金额没有限制，一元就能起买。从一定意义上来说，余额宝产品是一款“草根理财”产品。

　　3.收益性高，使用灵活

　　一般的理财服务追求的是以钱生钱，投资多少资金相应地在期限内就能获得相对比例的利息，余额宝具备了一般理财产品的基本特征，但在获得利息的同时它更大的优势是支付宝联合天弘基金推出的增值服务。在网络平台上，余额宝不但拥有高收益，更具有网购、转账等功能，可见转入的本金一方面在持续升值，另一方面又能用于消费转账。

　　4.安全系数高

　　众所周知，余额宝拥有强大背景和雄厚资金支持，其信誉度大大地加强了。除此之外，支付宝为保障安全，更是明文规定了余额宝被盗的相关补偿条例。最后，余额宝的转入转出还根据客户需求提供了手势密码、数字密码、动态密码等，为资金安全加了最后一道防线。

　　(三)余额宝的发展趋势

　　出于对新事物的未知，开始时用户普遍对余额宝这类互联网金融产品感到困惑。但凭借对阿里巴巴的信任，对支付宝的了解，抑或是对马云的个人崇拜，有一小部分人投入资金开始尝试余额宝，在这样的试水很快取得良好反应之后，余额宝市场全面爆发，大量用户开始将资金投入余额宝市场。马云不但使用户区分了利息和收益，更使更多人愿意走进互联网金融圈，了解其中规则，实现价值。现在，余额宝的发展势头强劲，成为互联网金融的代表产品，对传统的银行理财业务也发起了冲击。余额宝的巨大成功使互联网金融圈尝到了甜头，更多的“宝宝类”产品如雨后春笋般涌现出来，易付宝、百付宝、京东金融等数不胜数。此外，传统的银行理财业务受到了冲击，被分流了客户资源，必将采取相关措施反击以夺回其主导地位。以上种种表明，余额宝未来发展之路必不会一帆风顺，狭路相逢勇者胜。

　　二、互联网金融产品和银行理财产品的对比分析

　　(一)流动性

　　与其他理财相比，余额宝在申购和赎回上都占有较大的优势。工商银行的短期理财产品工银瑞信和建设银行的短期理财产品乾元—日鑫月溢为大多数银行短期理财产品的代表，是五大行比较具有代表性的理财产品，其申购和赎回的时间一般在T+2左右，大部分理财产品的也是遵循这个时间点的。周末发—46号是平安银行短期理财产品，是股份制商业银行的典型代表，申购赎回时间会比五大行产品较短一些，流动性也较强一些。最后，可以对比一下余额宝的申购时间T+1和赎回时间T+0，这比银行短期理财产品的流动性要高出许多，其强大的流动性自然也吸引了许多客户资源。

　　(二)规模性

　　与其他的银行理财产品相比，余额宝因为与支付宝相关联，所以能从中获得一定的优势，购买的起点金额较低，一元就能享受理财的乐趣。余额宝类互联网金融产品一般都有与银行卡储蓄卡等相连接的销售渠道，相关政策还不成熟，一旦银行判断此类金融产品的存在影响了其业务发展，就会关闭资金渠道，对余额宝会产生巨大的影响，所以余额宝等理财产品的规模性限制其实是比较大的，它所吸收的大部分是闲散的社会资金，是小规模性的，还未对银行的长期理财业务发展造成影响。

　　(三)风险性

　　与银行理财相比，余额宝发展很快，但从它一推出便以高利率为噱头，对安全性相关规范界限却相当模糊，由此也造成了许多风险事例。虽然余额宝方面打出了被盗赔付100%的口号，但由于互联网技术发展还不成熟，灰色地带比比皆是，不法分子正是钻了这些漏洞的空子，让用户在理财和维权过程中行进更加艰难。相较于银行理财产品，因为有严格的监管，而且在客户申购产品之前都会有专门人员进行相关的介绍说明和风险知识的普及，所以用户进行投资理财会更加慎重，风险意识也会增强。

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