支行实施风险监控制度的策略及意义

　摘要：根据中国农业银行的整体风险监控管理框架，支行层级实施风险监控制度是贯彻信贷新规则的要求，执行风险控制优先原则，引导专业条线积极拓展收益好、风险低的票据贴现业务，逐渐打破信贷风险过于集中的局面。目的是加强信贷管理，有效监测和控制信贷风险，以信用管理系统为基础操作平台，综合运用各类有效信息，对支行信贷风险工作进行监测分析和控制评价。 
　　摘要：风险监控；制度；信贷；信用 
　　中图分类号：F830.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-02
　　一、内容与规则 
　　风险监控，顾名思义指综合运用信贷、运营等相关管理应用系统为基础，提取各类有效信息，对信贷风险进行监测信贷风险监控遵循规范管理、动态监测、及时预警、有效控制。支行级信贷风险监控范围涵盖信贷客户本外币贷款、贴现等表内信贷业务，贷款承诺、承兑、信用证、保函等表外信贷业务。信贷风险监控内容包括信贷业务经营管理中的信用风险和操作风险。客户信用是指客户的主体资格、经营管理、财务收支、担保措施发生变化或受经济形势、政策法规、市场行情影响，导致其偿债能力和履约意愿下降的风险。操作风险是指违反国家法律法规和监管规定、违反我行政策制度规定办理信贷业务所产生的风险。 
　　1.加强到期信用监控 
　　一是扩大到期信用管理的范围。由只监测本币扩展至全部的本外币贷款及贴现。二是扩展资金监测落实范围。前瞻性预测客户本息偿还情况。除要求对于到期信用需至少提前一周存足资金到还款账户外，要求对于客户有可能出现利息逾期的情况也要前瞻性进行预测；监测还款计划执行情况。各行及前台业务部门应按季监测分期还款计划的客户的还款情况并上报分行。三是强化资金查询分析系统应用于到期现金收回管理。在贷款到期前10日、结息日前3日，通过“账户交易明细查询”功能查询客户账户余额情况；在贷款发放后10个工作日内，通过“贷款资金流向监控”功能，查询信贷资金是否符合规定的用途，保证资金安全；通过“货款归行占比分析”功能，监测客户贷款归行情况，以掌握客户潜在风险。按日对到期贷款进行监测。四是定期监测到期贷款情况。针对到期贷款逾期增多的情况，各行应按日提取到期贷款情况进行监测，分行将定期通报各行监测客户资金存入等其他情况。 
　　2.加强预警监控 
　　一是制度上保证预警工作顺利开展。下发风险监控细则。根据总行下发的《信贷业务风险监控管理办法》，制定《大连分行风险监控细则》，着重从预警信号处置流程及预警信号解除后的处理等方面进行进一步细化，明确处置流程；优化预警指标。根据我行业务发展的实际情况，对录入总行预警指标进行重新梳理，合理确定预警触发时限。 
　　二是扩大风险监控的范围。加强对展期、重新约期客户的监测。对于现金流紧张等原因，展期、重新约期客户，持续关注此类客户的现金收回情况及企业经营情况；建立风险客户监测台账。对因客户逾期、欠息、正常客户转关注等敏感原因而触发预警的客户、小微企业预警模型触发的预警客户，将建立监测台账，进行重点关注、监测，并定期发送两级行行长及前后台业务人员和进行挂网，以提示风险；对潜在风险客户机器控制。利用C3预警控制工具对全行潜在风险客户进行余额控制，对列入2015年度潜在风险退出名单的客户逐户进行系统控制，通过机器刚性制约，有效防范信贷风险。 
　　三是主动识别、提示风险。主动预警风险客户。对于出现行业、突发事件等问题显现的风险客户进行主动预警，通过了解经营状况、网上查询相关信息等手段，对行业风险进行进一步提示；前瞻性识别风险。对因欠息而多次触发预警、正常贷款转关注触发预警等类的在风险增大的情况下，主动进行预警，前瞻性的识别风险；发布重点监控预警信号清单。将重点预警信号整理总结形成《重点监控预警信号清单》定期发布，通过分析风险形成原因和提出建议解决方案以提示风险。 
　　四是持续跟踪风险信号。在自律监管工作当中，利用预警系统提供的风险信号，针对性的对风险客户进行风险排查；非现场检查。通过线监控方式实施非现场检查，发现违规线索及时现场核实，通过在线监测和现场核查的有机互动，提高信贷风险甄别能力。五是对风险监控情况进行监测。分行将定期监测各行风险监控方案质量、风险监控方案的实施情况，以及是否持续对风险信号进行跟踪，并定期进行通报、提示。 

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